¿Qué es un crédito y cómo funcionan sus diferentes modalidades financieras?

En este artículo se analiza en detalle el concepto de crédito, su origen etimológico, las distintas modalidades disponibles en el mercado financiero y los criterios fundamentales que emplean las entidades para evaluar el riesgo de los prestatarios.

¿Qué es exactamente un crédito y cuál es su origen etimológico?

El crédito, o contrato de crédito, es una operación financiera en la que una persona, denominada acreedor, realiza un préstamo por una cantidad determinada de dinero a otra persona, llamada deudor. Este último se compromete a devolver la cantidad solicitada en un plazo definido, además de pagar los intereses devengados, seguros y costos asociados, si los hubiere, conforme a las condiciones establecidas en el contrato. La palabra proviene del latín credĭtum, sustantivación del verbo credere, cuyo significado original es «cosa confiada», estando asociado desde sus inicios a la idea de confianza en la capacidad de cumplimiento de una obligación.

¿Cómo opera el crédito revolvente y cuáles son sus características?

El crédito revolvente es aquel que se puede utilizar repetidamente y retirar fondos hasta un límite autorizado. La cantidad de crédito disponible disminuye cada vez que se pide prestado y aumenta a medida que se efectúan los pagos. Los clientes de tarjetas de crédito suelen emplear esta modalidad mediante cuotas o pagos mínimos fijados por la entidad financiera. El saldo restante genera una nueva deuda acumulativa a la que se aplica la tasa de interés vigente, lo que puede derivar en un incremento progresivo del endeudamiento si no se amortiza adecuadamente el principal.

¿Qué tipos de créditos existen según el deudor y el destino de los fondos?

Los financiamientos se clasifican según diversos criterios. Por el tipo de deudor, se distinguen el crédito personal, dirigido a personas físicas para adquirir bienes muebles; el crédito comercial, destinado a empresas para la adquisición de bienes o refinanciamiento de deudas; y el crédito empresarial, enfocado en grandes proyectos corporativos. Por su destino, destacan el crédito al consumo, el crédito hipotecario para la compra o construcción de bienes raíces, el crédito prendario respaldado por un bien mueble, el crédito automotor y el crédito educativo orientado a financiar estudios e investigaciones.

¿Cuáles son los formatos de financiamiento más comunes en el mercado?

Existen múltiples formatos adaptados a necesidades específicas. Entre ellos figuran los créditos tradicionales, el crédito consolidado que agrupa varios préstamos en uno solo, y el crédito rápido o minicrédito, caracterizado por su baja cuantía, plazos cortos de devolución y rápida tramitación a través de internet. Asimismo, se encuentran los microcréditos destinados a personas de bajos recursos para impulsar negocios, y el crédito sindicado, concedido de manera conjunta por varias entidades financieras para operaciones de gran magnitud.

¿Qué factores evalúan las entidades en el análisis crediticio?

Para determinar la viabilidad de un préstamo, las instituciones financieras analizan diversos aspectos fundamentales del solicitante. Entre ellos se encuentran el historial crediticio, que refleja el comportamiento previo en el reembolso de deudas; las garantías o colaterales aportadas, tales como hipotecas o prendas; la capacidad de pago basada en la relación entre ingresos y gastos; el capital o patrimonio neto; y las condiciones personales y laborales del solicitante.

Sources & Further Reading

• Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo, Boletín Oficial del Estado (España). BOE-A-2011-10970
• Consumer Financial Protection Bureau. «¿Qué es una hipoteca?». Consumer Financial Protection Bureau
• Romero, Lorena (24 de noviembre de 2018). «Créditos al consumo: definición y tipos». Rankia
• Delgado (7 de septiembre de 2022). «Créditos estando en el Clearing». Dnegocios